بیمه در آلمان: کدام اجباری است و کدام اختیاری؟

در آلمان بیمه‌های زیادی پیشنهاد می‌شود. برخی قانوناً اجباری‌اند، برخی به گفته مرکز حمایت از مصرف‌کننده برای همه مهم‌اند و برخی را می‌توان کنار گذاشت. این راهنما جای مشاوره شخصی را نمی‌گیرد، ولی کمک می‌کند اولویت‌ها را بشناسید.

بیمه‌های اجباری

بیمه درمانی

طبق قانون قرارداد بیمه، هر کس در آلمان سکونت دارد باید بیمه درمانی داشته باشد. کسانی که در بیمه درمانی قانونی بیمه یا مشمول آن هستند، از این وظیفه جداگانه مستثنا هستند (چون از قبل بیمه دارند)؛ همچنین کسانی که حق دریافت کمک طبق قانون کمک به پناهجویان (AsylbLG) دارند.

در بیمه قانونی، صندوق (Krankenkasse) را خودتان انتخاب می‌کنید و صندوق نمی‌تواند عضویت را رد کند. پس از انتخاب، دست‌کم ۱۲ ماه به آن متعهد هستید.

اگر وضعیت اقامت، کار یا کمک‌هزینه شما تغییر کرد، فوراً وضعیت بیمه درمانی خود را بپرسید تا حتی برای مدت کوتاهی بدون بیمه نمانید.

بیمه مسئولیت خودرو

دارنده خودرو قانوناً موظف است برای خسارت‌های جانی، مالی و دیگر که با استفاده از خودرو به دیگران وارد می‌شود، بیمه مسئولیت (Kfz-Haftpflichtversicherung) ببندد و آن را حفظ کند. بیمه بدنه خودرو اختیاری است.

اختیاری ولی مهم

بیمه مسئولیت شخصی

طبق قانون مدنی، کسی که عمداً یا از روی بی‌احتیاطی به بدن، سلامت یا مال دیگری آسیب بزند، باید خسارت را جبران کند. به گفته مرکز حمایت از مصرف‌کننده، این مسئولیت سقف ندارد و خسارت می‌تواند به میلیون‌ها یورو برسد. به همین دلیل مرکز حمایت از مصرف‌کننده Privathaftpflichtversicherung را «ضروری برای همه» می‌داند و سقف پوشش دست‌کم ۱۰ میلیون یورو را توصیه می‌کند. برای زوج‌ها و خانواده‌ها تعرفه خانوادگی معمولاً ارزان‌تر است.

بیمه وسایل خانه

مرکز حمایت از مصرف‌کننده بیمه وسایل خانه (Hausratversicherung) را منطقی می‌داند، چون خرید دوباره همه وسایل پس از آتش‌سوزی، خسارت بزرگ آب یا سرقت برای بسیاری از خانواده‌ها سنگین است. توجه کنید: خسارت باران شدید، آب زیرزمینی یا سیل را بسیاری از این بیمه‌ها نمی‌پردازند؛ برای آن بخش اضافه Elementarschaden لازم است. سرقت ساده (بدون شکستن در یا پنجره) هم بیمه نیست.

آنچه اغلب لازم نیست

مرکز حمایت از مصرف‌کننده بیمه‌هایی را که فقط خسارت‌های کوچک را پوشش می‌دهند، معمولاً غیرضروری می‌داند؛ از جمله بیمه چمدان سفر، بیمه شیشه، بیمه هزینه کفن‌ودفن، بیمه بیکاری خصوصی و بیمه‌های جداگانه برای دوچرخه، گوشی، لپ‌تاپ یا عینک (مگر برای وسایل بسیار گران).

پیش از امضا

• از چند شرکت پیشنهاد بگیرید و فقط قیمت را مقایسه نکنید؛ امکان فسخ سالانه هم مهم است.
• برگه اطلاعات محصول (Produktinformationsblatt) را بخواهید و بخوانید.
• درخواست بیمه را همان لحظه گفت‌وگو با فروشنده امضا نکنید.
• حق انصراف (Widerruf) جزو اطلاعاتی است که باید به شما داده شود.

یادآوری مهم

این راهنما فقط برای آگاهی عمومی است و مشاوره حقوقی، مالیاتی یا مالی شخصی نیست. تصمیم نهایی درباره پرونده شما را همیشه اداره یا نهاد مسئول می‌گیرد. قوانین و مبالغ ممکن است تغییر کنند؛ منابع این صفحه در تاریخ ۱۹ سپتامبر ۲۰۲۶ بررسی شده‌اند. اگر پرونده‌تان پیچیده است، از مرکز حمایت از مصرف‌کننده، مرکز مشاوره مهاجران یا یک مشاور مجاز کمک بگیرید.